В связи с резким снижением доходов граждан банки обязаны предоставить своим заемщикам отсрочку в погашении кредитов и процентов по ним. О том, кто может рассчитывать на такую меру поддержки, и о ее эффективности в сложившейся ситуации рассказывает управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России Александр Стахнюк.
— Александр Васильевич, на кого распространяется действие закона о кредитных каникулах?
— Отсрочить платежи по займам во время пандемии коронавируса могут как физические лица, так и малые и средние предприятия и индивидуальные предприниматели. Кредитные каникулы банк предоставляет клиентам, чей доход уменьшился более чем на 30 %. Доход физических лиц за последний месяц сравнивается со среднемесячным доходом за 2019 год. Расчет производится в соответствии с методикой, утвержденной правительством страны.
Предприятия малого и среднего бизнеса, которые относятся к отраслям, наиболее пострадавшим от пандемии, вправе обратиться за отсрочкой без подтверждения падения доходов. Список отраслей также утвержден правительством.
Индивидуальные предприниматели могут самостоятельно выбрать, к какой категории себя отнести — к физическим лицам или к субъектам малого предпринимательства.
— Какие документы необходимы для получения отсрочки?
— Заемщику достаточно уведомить банк или микрофинансовую организацию о том, что он хочет «уйти на каникулы». Заявление об отсрочке можно подать в режиме онлайн. Кредитор обязан рассмотреть его в течение пяти дней. Затем в течение 90 дней клиент должен подтвердить, что его финансовое положение действительно ухудшилось. Очень важно довести до финансовой организации максимально полную информацию о доходах и оперативно предоставить запрошенные документы. Подтвердить снижение дохода можно справкой из налоговой инспекции, зарегистрированной заявкой на бирже труда, официально оформленным больничным листом или другими документами. В интересах заемщика предоставить все необходимые документы как можно быстрее, не дожидаясь окончания 90-дневного периода. Этот срок предусмотрен в первую очередь для тех, кто не может собрать необходимый пакет из-за болезни или ограничительных мер. Остальные могут подавать документы одновременно с заявлением. Очень важно объективно оценить уровень доходов. Всю информацию банк будет тщательно проверять.
— На какой срок предоставляются кредитные каникулы? Что будет после окончания льготного периода?
— Максимальный период отсрочки платежей — шесть месяцев. Заемщик может отказаться от каникул раньше, как только его финансовое положение улучшится. В льготный период банки и микрофинансовые организации не вправе начислять неустойки, штрафы и пени за просроченные платежи или обращать взыскание на ипотечное жилье в целях погашения кредита. По истечении установленного срока необходимо будет вернуться к регулярным выплатам по новому графику, предоставленному кредитором. Следует отметить, что по кредитным картам и потребительским займам даже в период каникул на сумму основного долга или задолженности по карте будут начисляться проценты по льготной ставке. Она рассчитывается как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита, рассчитанной Банком России и актуальной на дату направления заемщиком заявления кредитору. По ипотечным кредитам проценты начисляются по ставке, установленной в договоре ипотеки. Если в период каникул появляется возможность вносить платежи по кредиту, средства будут направляться на погашение основного долга.
— Известно, что платежи можно отсрочить не по всем кредитам. В законе четко прописаны ограничительные суммы. В связи с этим насколько доступна данная мера поддержки оренбуржцам?
— Действительно, отсрочки предоставляются по ипотечным кредитам не выше 2 миллионов рублей, по потребительским займам не более 250 тысяч рублей и по автокредитам не более 600 тысяч рублей.
Статистика свидетельствует, что только за первые два месяца 2020 года банки выдали жителям Оренбургской области 25,9 миллиарда рублей кредитов, из них 18 % составляют ипотечные договоры. Средний размер ипотеки — 1,8 миллиона рублей. Средняя сумма потребительского займа населению, включая кредитные карты в феврале, составила 26,8 тысячи рублей. Тут, конечно, нужно понимать, что средний размер — это чисто математическая величина. Потому нельзя сказать, сколько заемщиков смогут уйти на каникулы.
— Что делать тем, кто потерял доход и не имеет возможности вносить платежи, но не попадает под действие закона о каникулах?
— Если гражданин не может исполнять обязательства по займу, он может в индивидуальном порядке обратиться к кредитору и попросить о предоставлении отсрочки или о реструктуризации задолженности в сторону уменьшения размера ежемесячного взноса за счет увеличения срока. Скорее всего, финансовая организация пойдет навстречу и поможет пережить сложные времена.
В нынешней ситуации банкам рекомендовано идти навстречу клиентам.
В случае возникновения затруднений с обслуживанием долга по ипотеке, сумма которой превышает 2 миллиона рублей, можно воспользоваться законом о каникулах, действующим с 2019 года. Он дает возможность гражданину, оказавшемуся в сложной жизненной ситуации, получить отсрочку по платежам на срок до шести месяцев или снизить сумму взносов. Максимальный размер ипотечного кредита по данному закону составляет 15 миллионов рублей.
Александр Стахнюк: «Подать заявление о предоставлении кредитных каникул можно до 30 сентября 2020 года. Право на отсрочку предоставляется только один раз».