Вы пришли в банк, чтобы положить деньги на депозит, но менеджер вместо обычного вклада предлагает «более доходный продукт», объясняя, что это тот же вклад, только выгоднее. Нужно ли соглашаться? Об этом рассказывает управляющий Отделением Банка России по Оренбургской области Александр Стахнюк.
-В последнее время ставки по депозитам снизились. Не отражается ли это на популярности вкладов?
— Банковский вклад — удобный и, главное, понятный для людей инструмент сбережения средств. Поэтому он и сегодня пользуется спросом. На 1 ноября 2020 года оренбуржцы хранят во вкладах около 210 млрд рублей, тогда как год назад сумма вкладов населения составляла около 199 млрд. Люди знают, что деньги на вкладах в безопасности — они застрахованы государством. Если у банка отзовут лицензию, вкладчику гарантированно вернут до 1,4 млн рублей.
— Почему иногда выясняется, что вместо вклада человек приобрел другой продукт?
— Депозит больше подходит, чтобы сохранить свои накопления и уберечь их от инфляции, а не заработать. В последнее время ставки по вкладам, так же как и по кредитам, снизились. И менеджеры банков обращают внимание клиентов именно на то, что есть «более выгодные» инструменты для вложений. При этом умалчивают, что деньги в этом случае не защищены государством, обещанная выгода не гарантирована, а при досрочном расторжении договора можно потерять часть внесенной суммы. Такая недобросовестная практика, при которой продавец искажает информацию о товаре или услуге или вовсе выдает один продукт за другой, называется мисселингом.
— Как человеку понять, что ему предлагают не вклад?
— Например, менеджеры говорят, что «это как вклад, но доход выше, есть бесплатная страховка». Но никаких аналогов вклада в банке не бывает. Чаще всего за них выдают полисы накопительного или инвестиционного страхования жизни. Они предусматривают страховую защиту — но жизни, а не денег. Доходность по этим полисам не гарантирована и зависит от того, насколько успешно страховая компания будет управлять вложениями. Предсказать, сколько вы в итоге получите, невозможно. Чтобы понять, какой именно продукт предлагают, внимательно читайте все документы. В случае покупки полиса накопительного или инвестиционного страхования жизни, перед заключением договора клиенту должны дать памятку, в которой кратко перечислены основные особенности и риски страховой услуги. В частности, для инвестиционного страхования — предупреждение о том, что при досрочном расторжении договора вам вернут только часть ваших вложений — выкупную сумму. При накопительном страховании, помимо первоначального взноса, вы должны делать регулярные взносы — раз в месяц, квартал или год. Иначе страховщик может разорвать договор, и вы вообще ничего не вернете. Перед подписанием договора нужно внимательно прочитать каждый пункт и убедиться, что вам все понятно. Если сотрудник банка торопит и не дает спокойно изучить условия или дает на подпись сразу несколько документов, это похоже на мисселинг, попытку ввести вас в заблуждение.
— С мисселингом можно столкнуться только в банке?
— Это может случиться в любой финансовой организации, будь то страховая компания, негосударственный пенсионный фонд, брокерская фирма. Но чаще всего мисселинг происходит именно в банках. За девять месяцев 2020 года оренбуржцы пожаловались на мисселинг 27 раз. При этом большинство жалоб касались как раз реализации инвестиционного или накопительного страхования жизни. Сами по себе эти продукты имеют право на жизнь и вполне могут быть доходными, но они, как и любые другие инвестиционные инструменты, связаны с повышенными рисками, и важно, чтобы человек это осознавал. Сейчас мы видим, что происходит рост числа розничных инвесторов. При этом кто-то идет на фондовый рынок осознанно, а кто-то становится жертвой мисселинга.
— Как неопытным людям не потерять свои деньги?
— Главное правило безопасности — внимательно читать договор. Расспросите сотрудника банка об условиях предложения. Возьмите договор домой, чтобы изучить в спокойной обстановке. Изучите информацию об особенностях и рисках страховых продуктов, инвестиций в ценные бумаги. Перед подписанием задайте менеджеру банка четыре вопроса: гарантирована ли доходность, застрахованы ли вложения в Агентстве по страхованию вкладов, возможно ли расторгнуть договор досрочно без потерь и с кем подписывается договор — с банком или с иной организацией? Как ни странно, многие люди охотно верят в возможность быстро разбогатеть, но не хотят при этом задуматься о рисках потери своих вложений. И это касается не только тех, кто столкнулся с мисселингом, но и тех, кто сознательно решил попробовать силы на фондовом рынке. А таких немало. По данным Московской биржи, по итогам ноября 2020 года жители Оренбургской области открыли более 43 тысяч индивидуальных инвестиционных счетов, это на 90 % больше, чем было в начале 2020 года.
— Что предпринимает Банк России в этом направлении?
— Одним из эффективных вариантов информирования является понятный и доступный для гражданина паспорт финансового продукта, или ключевой информационный документ. Это понятное, прозрачное описание финансового продукта. Мы предлагаем внедрить практику предоставления гражданам КИД перед оформлением основного договора.
Также обезопасить граждан от проблем с финансовыми организациями, в том числе связанными с мисселингом, поможет принятый летом 2020 года закон о защите прав розничных инвесторов, который разрабатывался при активном участии Банка России. Он предусматривает тестирование новичков на фондовом рынке на понимание рисков финансовых инструментов. Это убережет начинающего инвестора от непоправимых ошибок, допущенных в том числе из-за недобросовестного финансового консультирования. Банк России вместе с рынком сейчас работает над тем, чтобы тестирование начало действовать уже во второй половине 2021 года.
Александр Стахнюк, управляющий Отделением Банка России по Оренбургской области: «Приток частных инвесторов на фондовый рынок — это положительный фактор, в том числе для экономики. Но не все граждане правильно формируют ожидания относительно того, что они приобретают, в том числе по совету профессиональных участников, не все обладают достаточной квалификацией для того, чтобы сделать рациональный выбор».