Госдума приняла поправки в законодательство, дающие гражданам, оказавшимся в трудной жизненной ситуации, право на ипотечные каникулы. Об этом рассказывает управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России Александр Стахнюк.
-Александр Васильевич, все мы знаем о школьных каникулах, а в чем суть ипотечных?
— Ипотечные каникулы предоставляют человеку право при наступлении определенных событий в жизни обратиться к кредитору с просьбой об установлении льготного периода сроком до шести месяцев. В течение этого времени заемщик может не вносить платежи по договору либо уменьшить их размер. Это очень важно. У каждого человека должна быть гарантия, что в случаях, если он лишится работы, заболеет или столкнется с какими-то другими обстоятельствами, приводящими к снижению доходов, у него будет период безопасности, в течение которого можно исправить ситуацию и не волноваться, что его выселят из квартиры за долги.
— Кто может оформить заявку на ипотечные каникулы?
— В законе четко определены условия, при которых заемщик может воспользоваться правом на ипотечные каникулы. Во-первых, сумма кредита или займа не должна превышать 15 млн рублей. Во-вторых, в ипотеку приобретено единственное жилье. К трудным жизненным ситуациям закон относит потерю работы, признание человека инвалидом I или II группы, временную нетрудоспособность более двух месяцев подряд, снижение среднемесячного дохода более чем на 30%, когда размер выплат по кредиту превышает 50% сохранившегося дохода, и ряд других обстоятельств. Следует отметить, что по одному кредитному договору право на ипотечные каникулы предоставляется только один раз.
— Почему льготный период составляет именно полгода?
— Обычно шести месяцев достаточно для урегулирования любой жизненной ситуации. За полгода можно найти новую работу или подлечиться, то есть вернуться в платежный график. Если же события развиваются таким образом, что каникулы уже не помогут, вступает в силу период действия страхового покрытия или реализации залогового права кредитора.
— Кому выгоднее эти каникулы — банкам или клиентам?
— В принципе, выигрывают обе стороны. Заемщик получает отсрочку и гарантию того, что в течение льготного периода на заложенное имущество не может быть обращено взыскание. Кроме того, использование права на ипотечные каникулы не приводит к ухудшению кредитной истории. Банки тоже не теряют свои деньги. В течение ипотечных каникул они продолжают начислять проценты на остаток задолженности, которая фиксируется и не подлежит увеличению. По окончании льготного периода заемщик возобновляет платежи на первоначальных условиях — с точки зрения их размера, количества и периодичности. Платежи, которые «попали под каникулы», просто переносятся в конец срока кредитного договора. Другими словами, срок кредитования увеличивается на шесть месяцев. Таким образом, и банки получат свой доход, только по измененному графику, и клиент безболезненно переживет трудный период жизни.
— Банки и раньше могли предложить заемщикам реструктуризацию задолженности. В чем отличие?
— Действительно, у банков есть спектр возможностей для помощи заемщику, попавшему в сложную ситуацию, в том числе реструктуризация. Но предоставлять реструктуризацию долга — это право, а не обязанность банка. Давать ипотечные каникулы заемщикам, которые соответствуют установленным законом критериям, — обязанность кредитных организаций.
— Принятие закона об ипотечных каникулах свидетельствует о том, что в стране ожидается ухудшение материального состояния ипотечных заемщиков?
— Совсем нет. У государства есть задача по улучшению жилищных условий граждан. Она напрямую связана с ростом ипотеки. Чтобы люди не боялись оформлять кредитные договоры, опасаясь снижения платежеспособности, им необходимы гарантии. Это подтверждается структурой обращений потребителей, поступающих в Банк России. Более половины жалоб по вопросам ипотечных кредитов в 2018 году касается невозможности выполнять обязательства по договору. Ипотечные каникулы должны стать фактором, определяющим устойчивое развитие ипотечного рынка. Это повлечет за собой рост строительства жилья, увеличение количества рабочих мест, повышение спроса на многие товары и услуги и в конечном итоге рост экономики.
— Как Вы считаете, многие оренбуржцы захотят воспользоваться ипотечными каникулами?
— Время покажет. Следует отметить, что традиционно ипотечные заемщики более дисциплинированны, чем те, кто оформляет потребительские кредиты. В последнее время качество ипотечного портфеля значительно улучшилось как в целом по стране, так и в нашем регионе. Доля просроченной задолженности по ипотечным жилищным кредитам на сегодняшний день в Оренбургской области составляет лишь 0,6%, а по кредитам под залог прав требований — и вовсе 0,3%. Это значит, что лишь незначительная часть заемщиков нарушает условия договора. Теперь и у них появляется возможность не попадать в список злостных неплательщиков, а вполне законным способом решить возникшие финансовые проблемы.
Александр Стахнюк: «Закон об ипотечных каникулах вступит в силу через 90 дней с момента его официального опубликования».