В октябре и ноябре в России вступает в силу ряд законов, которые повлияют на ситуацию на финансовом рынке в целом и в кошельке каждого гражданина в частности.
Защита от жилищных мошенников
С 1 октября выдавать займы под залог недвижимости (ипотечные займы) смогут исключительно профессиональные кредиторы (банки, МФО, кредитные потребительские кооперативы (КПК) и сельскохозяйственные КПК, а также Росвоенипотека, работодатели, которые выдают ипотечные займы своим сотрудникам, и организации из списка ДОМ.РФ. Все остальные организации лишаются права выдавать ипотечные займы.
С ноября частные МФО также не смогут выдавать займы под залог жилья. Они лишатся права брать в залог квартиры и дома, долю жилой недвижимости, а также права на будущее жилье по договору долевого строительства. Это ограничение не касается МФО с государственным участием, которые кредитуют малый и средний бизнес. При этом любые МФО (и частные, и с госучастием) сохранят право выдавать займы под залог нежилой недвижимости.
Такие изменения защитят заемщиков от мошенничества с их жильем. Раньше закон не запрещал юридическим лицам выдавать ипотечные займы. Недобросовестные организации использовали такие займы как способ забрать себе квартиру заемщика. При этом они часто маскировались под МФО.
Уберегут от долгов
С 1 октября банки и микрофинансовые организации (МФО) начнут рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщиков при выдаче необеспеченных потребительских кредитов и займов от 10 тыс рублей, ипотечных кредитов и автокредитов, при изменении условий по кредиту, а также при увеличении лимита по кредитной карте.
Для расчета ПДН кредиторы должны разделить сумму среднемесячных платежей заемщика по всем его кредитам и займам, в том числе по кредитным картам, на его среднемесячный доход. При расчете будет учитываться и новый кредит или заем, за которым человек обратился к кредитору. Организации сами будут решать, одобрять заем или кредит клиенту с высоким уровнем ПДН или нет.
Расчет ПДН позволит банкам и МФО лучше оценивать возможность заемщика выплачивать новые кредиты или займы, а людей убережет от долговой ямы.
Вырастут выплаты по европротоколу
С 1 октября сумма максимального возмещения по европротоколу в 400 тыс рублей начнет действовать во всех регионах. Но рассчитывать на такую выплату можно будет только при двух условиях: у водителей нет разногласий, и авария зарегистрирована с помощью специального мобильного приложения «ДТП. Европротокол», которое можно скачать в App Store и Google Play. При оформлении европротокола на бумаге будут действовать старые лимиты — в пределах 100 тыс рублей.
Напомним, что до 1 октября максимальное возмещение по европротоколу (до 400 тыс рублей) распространяется только на водителей из Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей.
Клиентов проверят в ЗАГСе
С 1 октября негосударственные пенсионные фонды (НПФ), страховые компании и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) смогут напрямую получать информацию о регистрации смертей из единого реестра записей актов гражданского состояния (ЗАГС). Это облегчит взаимодействие людей с финансовыми организациями. Например, раньше пенсионеры, которые получают выплаты из НПФ, должны были ежегодно предоставлять фонду справки о регистрации по месту жительства. Это позволяло убедиться в том, что клиент жив и никто другой не получает выплаты вместо него. Теперь фонд сможет сам запрашивать эту информацию в ЗАГС.
Кроме того, наследникам будет проще получить пенсионные накопления умершего родственника (если это предусматривает договор с пенсионным фондом) — им не понадобится предоставлять в НПФ свидетельство о смерти.
Ошибок станет меньше
С 29 октября банки, МФО и КПК должны будут присваивать каждому договору о кредите или зай-ме уникальный идентификатор. Идентификаторы помогут свести к минимуму ошибки в кредитных историях.
Прежде информация могла дублироваться, если кредиторы передавали ее в несколько бюро кредитных историй. Это мешало точно оценивать уровень долговой нагрузки человека, то есть определять, какая часть ежемесячного дохода уходит на погашение долгов. Если данные задваивались, кредитор мог решить, что клиент не справится с выплатами, и отказать в оформлении нового кредита.
Финомбудсмен решит проблемы
С 28 ноября финансовый омбудсмен начнет помогать клиентам страховщиков улаживать любые денежные споры, кроме разногласий по поводу обязательного медицинского страхования. Прежде чем идти в суд, клиент страховой компании будет обязан обратиться к финансовому уполномоченному, если ему не удается уладить спор напрямую со страховщиком. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда, то есть финансовая организация обязана его исполнить.
Уполномоченный может полностью или частично удовлетворить требования клиента к компании либо отказать ему, если сочтет, что организация действовала верно. Если же финомбудсмен встал на сторону клиента, но компания не выполнила решение в срок, с нее можно взыскать штраф через суд.
До 28 ноября через финомбудсмена можно улаживать денежные разногласия, связанные с ОСАГО, ДСАГО и каско. Компании, которые оказывают услуги по этим видам страхования, обязаны сотрудничать с уполномоченным с 1 июня 2019 года. С 2020 года с финомбудсменом будут обязаны взаимодействовать все МФО, а с 2021 года — все банки, НПФ, ломбарды и КПК.
— Следить за изменениями на финансовом рынке в интересах каждого человека, — отмечает управляющий Отделением по Оренбургской области Банка России Александр Стахнюк.